寿险精算(寿险精算和非寿险精算的区别)

admin 18 2023-01-25 23:30:02

寿险精算与非寿险精算都有哪些区别?

一、在内容上的区别:

寿险精算的两个核心是利率和死亡率的厘定,尤其是对死亡率的厘定。因为利率一般由国家控制,较长时间内不是精算关注的问题。而死亡率的测算即生命表的建立为寿险精算的核心工作。涉及问题:纯保费计算、准备金提取等。

非寿险精算把损失发生频率、规模及对损失的控制作为核心,其两个分支为:损失分布理论(损失分布情况及损失和赔款的关系),风险理论(研究出现次数和损失大小的符合过程,评估保险公司破产概率及基金规模)。涉及问题:大数测定、财务稳定性分析、责任准备金提取、自留额分保额分配、利润分析、风险评估等。

二、在发展历史上的区别:

寿险精算从寿险经营窘境中应运而生。十八世纪左右的寿险组织,如协和保险社(伦敦)等,寿险保费厘定未将死亡率、年龄等与保费挂钩,使得寿险经营缺乏严密的科学基础。十八世纪中期,辛普森根据哈雷的生命表制出依照死亡率增加而递增的费率表,陶德森根据年龄差异等因素找到计算保费的方法,使得寿险精算取得突破性进展。

非寿险精算相对落后。在20世纪后才发生根本性变化。随着统计理论的不断成熟,保险人才在确定费率、应付意外损失的准备金、自留限额、未到期责任准备金和未决赔款准备金等方面有了更精确的计算方式。

还可以从监管方面、报告要求方面、实务使用软件(也依不同公司来定)等方面体现两者不同。

纯手打,语句不通顺见谅。

什么是寿险精算的科学基础

精算学;

精算学是一门运用概率论等数学理论和多种金融工具,研究如何处理保险业及其他金融业中各种风险问题的定量方法和技术的学科,是现代保险业、金融投资业和社会保障事业发展的理论基础。

精算学专业发展前景

目前在中国,精算已经渗透到商业保险的各个领域,并在投资机构、社会福利组织、政府咨询和监管等机构中发挥越来越重要的作用。例如,社会保障-----退休养老金全部采用政府发放,每个现有企业及每个员工每年要缴纳多少才能保障现有的退休人员的养老金;保险公司对保险客户收取多少保费才能既保证保险公司的赔偿和盈利等等。早在2002年中全中国精算师不超过10人。完善社会保障制度是中国发展的焦点,愈来愈成熟的政府开始科学地制定政策法规,保险业、投资业、金融业和精算专业相关的行业在中国崛地而起,对精算师的需求远远超过现有从业的精算师。在北美起步年薪:10万美元左右;最高年薪:100万美元。精算师的级别主要通过级别考试和工作经验来确定。

美国精算课程介绍

1.拥有4年制大学的学历

2.如要报考MBA,需有GMAT的成绩;若是要修MS学位,必须考过GRE

3.申请人最好修过相关的数理课程,如商用数学、微积分、机率分配;有很强的数理能力。

4.曾经有保险、金融、投资等相关行业的工作经历,不过这不是绝对的条件。

美国精算申请资格

保险、精算是近年来相当热门的科目之一。投入精算业的人通常具有财务、数学、统计、保险背景。以往,亚洲地区对保险精算需求较高的地区只有日本、香港、新加坡等地;这几年由于经济成长、金融国际化,对精算、保险的需求有越来越高的趋势;尤其亚洲人口占世界的一半,因此这方面的需求,成长潜力非常惊人。

扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"

寿命的精算学与退休年龄的关系出自哪本书

出自《21世纪保险精算系列教材·寿险精算学》,是2008年中国人民大学出版社出版的图书。

寿险精算学是以人的寿命为风险标的,主要研究寿命风险评估和厘定的一门专业课程。它是寿险精算教育体系的核心课程,也是任何一个寿险精算考试体系的必考科目。

保险精算师的工作内容

保险精算师的工作内容

保险精算师是精算师的一种。你知道保险精算师的工作内容是什么吗?下面是我为大家带来的保险精算师工作内容的知识,欢迎阅读。

背景知识

精算师不仅仅能在保险公司工作,精算师或精算从业人员在再保险公司、咨询公司、银行、资产管理机构、政府部门及教育机构也有广泛就业。当然在国内乃至全世界,精算从业人员主要工作于保险公司,尤其是人寿保险公司或寿险精算相关(我个人估计全世界算起来起码超过60%,国内超过80%),所以一般大众用“保险精算师”称呼精算从业人员,虽然不全面,但也算某种程度上的合理。

而楼主提问中的“精算师”应该泛指精算从业人员,但业内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格(Fellow)后才能被称为(某个精算协会的)精算师,也有部分认证资格的准精算师(Associate),其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。

目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精算师协会(SOA)和英国精算师协会(IFoA)提供的考试,对应的精算师资格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险公司的总精算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的精算师认证体系(CAA)并且参与考试人数众多,但由于各种原因,市场接受程度远远落后于刚才说的两个认证。

为方便起见,这里集中讨论就业人数最多的寿险公司中精算从业人员是如何工作的。由于保险公司并不需要太多精算人员,因此绝大多数保险公司只有在总公司才会有精算部和精算人员配置。

在开始之前还需要解释一下一个寿险公司总公司的典型设置,这有助于了解精算部与保险公司其他部门之间如何协调运作的。和其他行业的'公司一样,寿险公司可以区分内部职能为:

公司管理层:总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师;

前台部门:各种渠道销售部门,如个险业务部、银行保险部、团体保险部、电销网销渠道部、市场部等;

后台部门:客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔部、人力行政部、财务部等。

以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论,精算部是典型的后台部门。当然,每个公司根据不同情况有不同的设定,比如很多公司团体业务部为事业中心体制(也就是国中国,自负盈亏,可能单独配备1-2个精算人员),不少公司的市场部甚至分公司也经常有精算人员配置。也就是并不一定是只有总公司精算部才有精算人员,但其他地方很少就是了。

以上扯完一点背景,现在具体介绍保险公司的精算人员到底干什么的并且是如何干活的。

任何保险公司精算部根据工作内容都可以分为两大类:定价(Pricing)和评估(Valuation)。有些公司也喜欢把定价职能单独成立一个产品部,精算部只负责评估工作。

(1)什么是定价?

顾名思义就是根据目前信息预测未来,为保险产品确定合理价格的工作过程。保险公司通常按产品销售渠道区分定价人员,这样配置是为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致工作流程如下,我拆成a-g七步:

a. 保险产品初步创意:创意可以由销售部门或市场部门等进行市场调研后提出,比如市场最近流行什么产品我们公司是否也需要跟进?当然也可以是精算部本身研究后提出,合作的再保险公司也可能会提供建议。

b. 保险产品形态讨论和确认:这里需要召集各相关部门举行n轮会议,确认产品最终形态,比如具体保险责任、保障期间多久、销售费用如何等等,这是一个非常耗时并且反复的过程,甚至在万事俱备直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。

c. 定价模型和保费计算:这是外人听起来精算其中一个最玄乎的地方,精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设,对所开发保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。

精算定价三大假设包括死亡(根据产品不同还有疾病、医疗费用等)发生率、投资收益率假设和费用假设。根据具体的产品形态不同,这三个假设的相对重要性不同,比如两全险相对重要的是投资收益率假设,其次是费用率假设,而死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率可以通过行业标准经验(如中国生命表/重疾表)、评估同事的经验分析结果和再保险公司获得。

而目前国内寿险公司99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立现金流测试模型,所谓现金流测试就是根据“各种收入项、支出项”得到的各年年末现金流等内部利润指标,确认该产品风险如何并且是否有利可图。

定价模型需要遵从一般精算原理并需符合监管规定,下面只是其中一个精算定价方面的监管规定作为参考例子:《关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》。

如何建模的事情这里就不展开细述了。

d. 备案材料准备、总精算师批准及监管备案:模型和保费通过各种内部测试后,精算工作人员将根据监管规定准备各种备案材料,提交总精算师签字(但其中的保险条款只需要公司法律责任人签字确认),并对备案材料加盖公司公章提交中国保监会备案后,这个新开发的保险产品即可以理论上上市销售。

e. 其余公司内部和外部的配合:一个很重要的工作是与负责建模的同事确认好内部建模工作,由于绝大多数公司绝大多数产品的定价模型都是用Excel完成的,在产品定价阶段Excel是个非常直观强大的工具,office附带的VBA也是一个简单易用的编程语言,但(具体工作内容下部分会解释)还是需要Moses或Prophet等专用精算软件才能比较好完成评估工作,因此定价人员开发新产品后还需要配合评估人员把Excel模型翻译成Moses等专用模型。

精算人员也要和公司其他部门配合,比如与两核部门确认最低和最高投保限额,与客户服务部门确认各种简便销售计算工具的准确性等。

如果保险产品有再保险安排或者因为风险太高需要临时分保,还需要完成再保险谈判、再保险协议签署和后续再保险账单结算的工作。

f. 保险产品上线销售:精算定价完后还需要把模型中计算出来的保费数据、现价数据、准备金因子数据等提供给IT,并配合业务系统开发测试成功后保单才能真正出单开卖。

g. 保险产品售后服务:并不是产品开发完开卖之后就没有精算的事了,精算可能还需要参与售后工作,如超大额理赔时保险金额的最终确认。

(2)什么是评估?

评估从字面上理解就是给承接业务估算一个实际的价值,包括资产、负债方面。一般精算人员的实际的主要工作内容就是按月、按季、按年准备各种法定和内部精算报表供合规和高层决策使用(我们通称这些人为“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”)。而法定精算报表有多少?可以看看“关于印发《精算报告》编报规则的通知”。这只是一部分还没包括内部报表。

从职能来说,评估一般大致细分如下:

a. 准备金和偿付能力计算: 业务承保后,保险公司除了收取到保费还对承保保单形成负债,主要形式就是体现在需要提取准备金方面。国内准备金目前有两套计算标准:法定准备金(用于偿付能力计算)和会计准备金(用于计算利润和国内的税)。一些上市公司或合资公司根据上市地要求或合资外方股东所在国要求计算符合当地监管标准的准备金和偿付能力。

偿付能力可以简单理解为认可资产除以法定基础下计算的负债,用来衡量公司的财务实力,进一步反映保单持有人的利益安全。

而相关报表也不是精算部一个人能完成的,来自于财务部门和投资部门的数据和一个强大的核心业务系统也是报表工作的关键,而后者国内几乎没有一家保险公司是有好的。对于这些精算朋友,月初/季初/每年4月要出报表的时候是最痛苦的。

b. 经验分析:定价时使用的假设需要定期更新,通过对承保保单的历史经验分析可以调查那些假设指标需要调整,一组紧跟形势的假设可以保持保险产品定价合理扩大销售或让保险公司及早对亏损的保险产品采取措施。

而分红险产品也需要经验分析来确认实际经验和定价时候的预期经验有多少差异(目前主要是利差和死差),为管理层提供信息,用以决策每年发放的红利该有多少。

c. 资产负债匹配:虽然资产负债匹配的重要性在投资领域里谁都知道,直到近几年保险公司才开始往这个领域多投资人力。保险公司里除精算部以外的人员其实对精算都不算了解,而寿险公司保单多数都是长期业务的特殊性,精算人员需要与投资部门紧密合作提供合适的负债信息如久期等以保证资产管理部门做好最合理的投资规划,尤其是越来越多的“理财业务”的出现。

d.公司规划:基于存量业务(因为寿险保单很多都几十年期限,明显会带到未来)和未来发展愿景对公司未来业务规模预算等作出预测,最重要的结果是未来偿付能力和资本要求。如果偿付能力过低,公司需要及早做出注资安排以规避可能的监管层干预。

具体评估工作因为比定价还烦,这里就不细说了。我觉得从外人来说,上面信息已经够了。

对于从业人数来说,一个中型寿险公司的精算人员按汇报排序一般配置为:

总精算师(1人,任命需经过保监会批准);

精算部总经理(1人);

精算部副总经理(2人,各分管产品和定价);

定价职能(通常每个渠道配置1-3人,整个大职能一般在7-15人左右);

并列评估职能(上面说的细分只能一般每个配置1-4人,整个大职能一般在6-12人左右)。

也就是一家寿险公司所有精算人员加起来大概在15-30人左右。

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寿险精算年缴保费没给定

第一部分 适用范围

一、人寿保险是指以人的生存或死亡为给付保险金条件的保险,分为年金保险(包括定期年金、终身年金)和非年金保险(包括定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险)。

二、本规定适用于非利差返还型的长期(保险期间一年以上)人寿保险(非分红)和保证续保保险费的一年期定期寿险,其他一年定期人寿保险的精算规定按《意外伤害保险精算规定》执行。

第二部分 保险费

三、保险费应当根据预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等事项采用换算表方法进行计算。

(一)预定利息率

保险公司在厘定保险费时,应根据本公司对未来资金运用收益率的预测按照谨慎的原则确定预定利息率,所采用的预定利息率应当符合中国保险监督管理委员会的规定。

(二)预定死亡率

保险公司在厘定保险费时,预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)所提供的数据。根据保险责任的不同,保险公司应当按照下表所列经验生命表的适用范围,选择使用相应的经验生命表。

中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)

名    称

适 用 范 围

CL1(1990-1993)

非年金保险男表

CL2(1990-1993)

非年金保险女表

CL3(1990-1993)

非年金保险混合表

CL4(1990-1993)

年金保险男表

CL5(1990-1993)

年金保险女表

CL6(1990-1993)

年金保险混合表

(三)预定附加费用率

保险公司在厘定保险费时,预定附加费用率按《人寿保险预定附加费用率规定》执行。

第三部分 保单最低现金价值

四、保单年度末保单价值准备金

保单年度末保单价值准备金指为计算保单年度末保单最低现金价值,按照本条所述计算基础和计算方法算得的准备金数值。

(一)计算基础

1.费用率和死亡率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定附加费用率和预定死亡率;

2.利息率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定利息率加上2%。

(二)计算方法

1.根据该保单的保险责任和各保单年度纯保费按上述计算基础计算。

2.保单各保单年度纯保费为该保单年度的毛保费扣除险种报备时厘定保险费所采用的该保单年度的预定附加费用。

(三)保单年度末保单价值准备金不包括该保单在保单年度末的生存给付金额。

五、保单年度末保单最低现金价值是保险公司确定人寿保险保单现金价值最低标准,其计算公式为:

r×max( 保单年度末保单价值准备金,0

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