自然保费是什么意思(什么是自然保费和均衡保费)

admin 49 2022-12-18 21:40:48

理财类保险产品还有现金价值吗?

一般保障期限长、具有储蓄性质的人身保险产品都有现金价值,比如终身寿险、终身重疾险和养老保险等,缴费时间越长,现金价值就越高,相反,短期的意外险和家财险是没有现金价值的。

很多不知道自己保单的现金价值,可以在你的保险合同内找到“现金价值”的表格,再按表格查看:你交了多少年,在对应行找到“现金价值”的数值。现金价值也可以说是投保人退保所能退回的金额。

现金价值是如何产生的?

我们买的人身保险通常会有两种保费计算方式,有的保险采用自然保费,有的保险采用均衡保费。所谓自然保费是指随着年龄的的增加,所交的保费也逐年增加,而均衡保费的意思则是每一年的保费都是相同的。

自然费率一般针对一年期的短期险,比如热销的百万医疗险采用的就是自然费率,它会随着被保险人的年龄增长而保费有所增长。因为年纪大了罹患疾病的概率提高了,所以相对应的,保险公司收取的保费也变多了。

目前市场上能够购买的长期险都是采用“均衡费率”的,采用均衡费率的话就会产生一个这样的问题,当我们在年轻时缴纳保费时,是高于“均衡费率”的,多交的保费连同利息累积起来,就变成了保单的现金价值。

现金价值有什么用?

1、退保

退保是保单现金价值最直接的权益,只要保单按时缴费,每年的现金价值都是按照保险合同上规定的数字决定的。对于长期险现金价值的算法,除了精算师的精心计算,保险公司为了保护消费者的权益,会规定好最低的现金价值计算方法,使消费者不会损失太重。

然后一般消费者退保,都会产生一定的损失,这是由于保险公司需要扣除前期的费用,无论怎样,退保肯定是不划算的,很多人问什么时候退保最划算?其实如果真的想退保,越早退,损失越少,发现不合适的保单最好尽早退掉,千万别拖着。

对于想要退保的朋友,还应该提前把新的保单准备好,等新的保单过了等待期之后,再退保,这样可以保证不会因为老的保单失效而没有保障可言。

2、保单贷款

保单的现金价值还有贷款功能。保单贷款就是把保单的现金价值抵押给保险公司,投保人可以申请现金价值80%的贷款。由此可见,保单的现金价值越高,能贷到的钱也就越多。

比如今年你的保单现金价值是10万,那么你可以用保单贷款8万元,而且你的保单继续有效,只要按时还贷就可以了。保单贷款的流程通常比其他贷款的流程都要简单,因为保单的现金价值本来就是你的钱,所以很好变现。保险公司也愿意贷钱给你,毕竟是用你自己的钱借给你,还能从中赚点利息。

不过,保单贷款一般由于急用钱的时候,因为保单的现金价值本身就抵御所交保费,能贷出的钱也非常有限。

3、减保

保单的现金价值还有减保功能,什么是减保呢?我们简单来了解下,减保就是减少保单的保额来降低后期所需要交纳的保费。

什么意思呢?举个简单的例子,比如我们买了50万保额的重疾险,缴费期是30年,每年缴纳5000元,但是出于某些原因,觉得每年交5000元有点多了,但是也没有想退保的打算,这个时候我们就可以利用保单的减保功能,申请降低这份保单的保额,让保费和保额相应的下降,比如每年只要缴纳3000元,保额30万这样压力小了,还有保障。

4、减额交清

和减保的本质差不多,减额交清也是通过降低保额来缓解自己的经济压力,但是和减保不同的是,减额交清后我们就不需要再缴纳保费了。

举个例子,我们买了一份50万保额的重疾险,需要缴纳30年,交了20年后不想再交了,可以通过减额交清将保单的保额降低到30万,而之后的保费不用再缴纳了。

减额交清的原理是将之前的保单做退保处理,然后利用退保的现金价值购买一个一次性交清的新保单,保障内容和之前一样,只是保额比之前要低。

减额交清之后的保额还剩多少,要根据目前的现金价值来计算。减额交清也是一种避免失去保障的方式,对于不想退保的朋友来说,减额交清的损失要去退保后重新买一份保险的损失要少很多,毕竟退保的损失真的太大了。

5、获得分红收益

除了上面这些作用,保单的现金价值还可以在分红险中给投保人的分红,分红险实际上是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益,然后分配给投保人的。

所以,分红的分配是以现金价值作为基数的,而不是你交的保费,这一点一定要分清。

引自:网页链接

什么是自然保费,什么是均衡保费?

年交重疾险的保费随年龄不同,保险术语叫“自然保费”,期交重疾险每年保费相同,保险术语叫“均衡保费”

什么是自然保费和均衡保费?

在人寿保险中,按照不同年龄不同的死亡率而计算出的逐年更新的保费称为自然保费;由于死亡率逐年递增,自然保费便逐年增加。均衡保费是指投保人在保险期间内每一次所交相等的保费;即是用年轻时多交的部分弥补年老时少交的部分以均匀地分摊风险。

保险的分类?

保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一类保险。通俗来讲,人身保险就是解决人民因伤、老、病、残、死所造成的经济问题的保险。人身保险分为健康险、意外伤害险和人寿保险。

1.人寿保险

简称寿险,是以被保险人的寿险为保险标的,以其生存货死亡为给付条件的人身保险。可以分为:寿险、年金险、两全保险。对于普通家庭经济支柱,建议配置一份定期寿险,保到退休即可,30岁够买,只需要1000元左右的预算,杠杆很高。

2.健康险

指因健康导致的损失给付保险金的保险,有以下几类:医疗险、重疾险、护理险和失能险。

医疗险:医疗险是报销型,是对社保的补充,社保作为国家福利只能提供基础的保障,在遇到重大疾病时,关是有社保是不够的,因为社保存在赔付上限和赔付比例的限制,自费部分负担也挺沉重的;同时,社保对医疗工具和用药种类也有限制,特效药、进口药很多不再社保报销范围内。所以,一份医疗险是需要的,几百元配置撬动上百万的保额。

重疾险:只要罹患合同中约定的疾病,并且达到理赔条件,保险公司就会直接赔付保额。比如你买50万保额重疾险,不幸患癌症,那么保险公司直接赔付50万。这种赔付和被保险人是否治疗以及治疗费用多少无关,原因很简单,重疾保险设计之初的目的是为了解决重病的病人在出院后长期的康复费用以及收入损失,使病人能够在重病卧床期间可以安心看病,不用为生活发愁。

失能险和护理险在国外出现比较早,但国内的应用还没有普及,就不做重点介绍了。

3.意外险

全称是意外伤害保险,承担因意外伤害造成的身故、伤残、医疗等保险责任。意外伤害,必须满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大因素。猝死不属于意外伤害,因为猝死是自身疾病造成的,所以意外险不赔(现在有些综合意外险增加了猝死保障,那是作为附加责任加上去的。)

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